關于去年凈賺108億 微眾銀行不良貸款增至60億元兩年近翻倍,這個很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現在讓我們一起來看看吧~.~！
民營銀行2023年的業(yè)績成績單基本披露完畢。其中，微眾銀行去年實現營業(yè)收入393.61億元，同比增長11.3%，凈利潤108.15億元，同比增長21.02%。在19家民營銀行中遙遙領先。
數據顯示，微眾銀行2023年末資產規(guī)模達5355.79億元，其中貸款規(guī)模同比增加了775.1億元，同比增長23%，且已是連續(xù)兩年增幅達20%以上。值得注意的是，截至2023年末，微眾銀行的不良貸款余額同比增長21.55%至60.41億元，當年核銷及轉出金額達149.21億元，撥備覆蓋率同比減少61.35個百分點至352.64%。
（記者制圖，數據來源：微眾銀行財報）
與往年相比，微眾銀行過去兩年間不良增長較快。據悉，近日國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關于進一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》，要求股份行、城商行、民營銀行加強互聯網貸款的授信和風險監(jiān)測預警，及時采取有效的風險防控措施。微眾銀行面臨的不良壓力不小。
民營銀行老大業(yè)績增速放緩
官網資料顯示，微眾銀行于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，是國內首家開業(yè)的民營銀行，也是國內首家互聯網銀行，可在全國范圍內開展線上存貸款業(yè)務。經過近十年的發(fā)展，目前微眾銀行已經憑借其優(yōu)秀的業(yè)績表現坐上了民營銀行的頭把交椅。
2023年，微眾銀行以393.61億元的營收坐穩(wěn)首位，另一家實現營業(yè)收入過百億元的是網商銀行，為187.43億元。微眾銀行凈利潤108.15億元，同樣是排在第二的網商銀行（凈利潤42.03億元）的兩倍有余。同時，微眾銀行截至2023年末的資產規(guī)模達5356億元，成為首家總資產站上5000億元大關的民營銀行。也就是說，截至2023年末，微眾銀行無論是營收、凈利潤規(guī)模，還是總資產均在民營銀行中排在首位。
從收入結構來看，貸款業(yè)務仍是微眾銀行的核心業(yè)務，2023年該行利息凈收入為301.62億元，同比增長20.79%，占營收的比例為76.63%，較上年同期的70.61%占比進一步提升。微眾銀行2023年的利息收入397.54億元，同比增長20.45%，主要是“生息資產規(guī)模增長所致”。
數據顯示，截至2023年末，微眾銀行發(fā)放貸款和墊款總額為4145.07億元，比上年末增加775.1億元，同比增長23%。記者注意到，微眾銀行的貸款總額增幅已是連續(xù)兩年達20%以上。不過，與此同時，微眾銀行的不良壓力也隨之上升。截至2023年末，該行的不良貸款同比增長21.55%至60.41億元，其中可疑類貸款增加了13.4億元，損失類貸款增加了20.2億元。和2021年相比，微眾銀行的不良貸款金額近乎翻倍。
（圖片來源：微眾銀行財報）
記者梳理發(fā)現，微眾銀行是在2018年出現了業(yè)績大爆發(fā)，其中資產總額從2017年的817.04億元陡增至2200.37億元，凈利潤也從2017年的14.48億元增至24.74億元，兩項業(yè)績指標的增幅分別達到了169.31%、70.85%。
微眾銀行的資產質量指標也是在2018年后突然惡化。數據顯示，2018年該行的不良貸款率為0.51%，2019年突然大幅增至1.24%，并于2022年進一步提升至1.47%。2023年，在貸款總額大增的情況下，這一指標微降0.01個百分點至1.46%。同期，微眾銀行的撥備覆蓋率在2018年為848.01%，此后逐年下降，2023年底為352.64%，同比減少了61.35個百分點。
（記者制圖，數據來源：微眾銀行財報）
據梳理，近年來微眾銀行的擴張速度有所放緩，多項業(yè)績指標同比增速再難達到2018年的水平。其中是否受到了資產質量方面的壓力影響？對方尚未回復。
如何成最會賺錢的民營銀行？
據國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的2023年四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數據，2023年，民營銀行的凈利潤合計為204億元，也就是說，微眾銀行的凈利潤，超過了剩余18家民營銀行的凈利潤總和。
微眾銀行等民營銀行優(yōu)秀的盈利水平還體現在凈息差這一指標上。2023年四季度，民營銀行凈息差為4.39%，較2023年一季度的4.11%上漲0.28個百分點。同期商業(yè)銀行凈息差為1.69%，較2023年一季度下降0.05個百分點。
在商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄的背景下，民營銀行凈息差何以“逆勢”上漲？有行業(yè)人士認為，一方面，銀行業(yè)降低存款利率是大勢所趨。近日央行發(fā)布的第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中，也再次強調要落實存款利率市場化調整機制，防范高息攬儲行為。隨著資金來源的豐富，高息攬儲壓力減小，民營銀行的負債成本降低了。
記者了解到，以微眾銀行“智能存款+”為代表的創(chuàng)新型存款產品在2018年前后曾短暫緩解了民營銀行的攬存難題，但高成本、期限錯配等風險也是隱患。近年來，隨著民營銀行的高息攬儲工具受到強監(jiān)管，民營銀行負債端對同業(yè)存單的依賴度在上升。
記者梳理發(fā)現，近年來微眾銀行的年度同業(yè)存單發(fā)行計劃備案金額呈現連年走高趨勢，從2018年度的240億元增至2023年度的900億元，并于2024年度達到1000億元。從負債結構看，2023年末，微眾銀行的同業(yè)負債占比同比上升1.58個百分點，而吸收存款占比則同比下降了4.85個百分點。
（記者制圖，數據來源：微眾銀行同業(yè)存單發(fā)行計劃）
另一方面，從資產端來看，民營銀行主要聚焦零售客戶，且客戶資質相對一般，又是背靠股東的流量優(yōu)勢通過線上渠道展業(yè)，因此息差相對更高。將客群瞄準下沉客戶群體，為民營銀行帶來了溢價提升。
數據顯示，截至2023年末，微眾銀行的個人有效客戶數為3.99億人。據悉，微眾銀行個人業(yè)務包括拳頭產品微粒貸、面向小微企業(yè)主類客戶的微戶貸、汽車貸款產品微車貸、以及微賬戶等。
據財報披露信息，截至2023年末，微粒貸已累計服務超6300萬借款客戶，年內日均發(fā)放貸款超95萬筆。其中超過81%的客戶為非白領從業(yè)人員，約85%的客戶為大?；蛞韵聦W歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。截至2023年末，微戶貸已累計服務超33萬小微自然人客戶，約25%的客戶為無人民銀行經營性貸款記錄的“首貸小微客戶”。
產品利率方面，記者微眾銀行APP看到，其個貸產品We2000支付備用金貸款的年化利率（單利）區(qū)間為5.4%至18%。另據公開資料，微戶貸/微易商戶貸的年化利率區(qū)間為3.6%至19.8%，最高可貸50萬元。
不過，高收益也伴隨著高風險。以微車貸為例，這是一款為購車用戶提供的線上汽車貸款產品，2023年內服務客戶超9萬人，已累計與近20家新能源品牌建立了總對總合作關系，其中包括特斯拉、理想、蔚來、AITO、smart等品牌。不過，此前因合作方美利車金融的暴雷，微眾銀行遭遇了口碑和經濟雙重損失，2019年該行計提信用減值損失達55.20億元，同比增長超過110%。
此外，據年報披露，微眾銀行2021年至2023年接到投訴意見分別為16728條、25712條和35437條，投訴量逐年上升，且主要集中在“微粒貸”產品及汽車金融業(yè)務。
（圖片來源：國家金融監(jiān)管總局截圖）
貸款類業(yè)務亂象也引起了監(jiān)管的關注。國家金融監(jiān)管總局官網信息顯示，2023年微眾銀行共收到3張罰單，均與汽車貸款業(yè)務有關。該行因汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴，被處罰款120萬元。時任微眾銀行汽車金融部副總經理張某，和微眾銀行直通車項目團隊成員楊某作為相關責任人，分別被給予警告并處罰款5萬元。
微眾銀行近年來資產規(guī)模的穩(wěn)步擴張、盈利水平持續(xù)提升，但下沉市場的不確定性，使其資產質量狀況面臨著不小壓力，作為評估銀行風險緩沖能力重要標尺的撥備覆蓋率進入了下行空間。接下來微眾銀行面對諸多挑戰(zhàn)將有何動作？我們將繼續(xù)關注。
記者 盧岳
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